Afişez elemetele după tag: credit

Un broker român a demontat argumentat mitul potrivit căruia plata în avans a unei o sume mici, pe lângă rata lunară (rambursarea anticipată), va înjumătăți perioada de creditare în cazul unui împrumut pe termen lung.

Valentin Anghel, expert în sectorul de brokeraj financiar, a realizat o simulare complexă a ceea ce înseamnă un credit de 300.000 lei, luându-se ca exemplu dobânda 3,15% + IRCC (9.12%). Astfel, Anghel a desființat acest mit, arătând că prin accesarea unui credit de 300.000 de lei cu rambursare pe 15 ani, cu o rată lunară de 3.064 lei, clientul iese mai avantajos, decât dacă accesează aceeași sumă cu rambursare pe 30 de ani, dar apoi se hotărăște să ramburseze creditul anticipat.

„Să luăm spre exemplu accesarea unui credit de 300.000 lei cu rambursare pe 30 de ani, adică 360 de luni, în care clientul se obligă prin contract să plătească lunar o rată de 2.440 lei. Asta înseamnă că după 30 de ani va plăti băncii în total aproximativ 878.000 de lei.”

„Dacă persoana ar obtine același credit cu rambursare în 15 ani, va avea de plătit o rată lunară de 3.064 lei, iar la final ar plăti băncii în total aproximativ 551.000 lei. Ce se întâmplă dacă obtine același credit pe 30 de ani, dar se decide să facă rambursare anticipată? Rambursarea anticipată în 180 luni (15 ani) a unui credit de 30 ani înseamnă că lunar se plătește rata curentă + principalul lunii viitoare, adica un cost lunar cuprins între 2.603 lei/lună (la început) și 4.861 lei/lună (la final). Suma totală rambursată în acest caz? Undeva la 589.000 de lei. Totodată, se mai face o eroare de logică: se compară suma de 878.000 lei aferentă creditului pe 30 de ani, cu suma de 589.000 lei, aferentă aceluiași credit rambursat anticipat în 15 ani, în loc să se compare suma de 589.000 lei cu suma de 551.000 lei aferentă creditului contractat de la început pe 15 ani”, a precizat Valentin Anghel, CEO AVBS Credit, conform unui comunicat de presă remis recent la redacție.

Cu privire la exemplul dat de Anghel, din punct de vedere financiar, cea mai bună creditare este cea contractată de la bun început pe 15 ani, nu cea contractată pe 30 de ani și achitată prin rambursări anticipate în 15 ani.

„Din punct de vedere al efortului financiar, scenariul optim ar fi acela prin care se contractează o perioadă mai mică de creditare (atât cât își permite clientul, precum și cât îi permite banca, conform gradului de îndatorare), iar apoi să facă rambursări anticipate, atunci când poate”, mai spune Valentin Anghel.

Adevăratul mit al acestor rambursări anticipate este dezvăluit prin prisma faptului că oamenii au înțeles că vor plăti în plus o sumă mică, pe lângă rata lunară și, astfel, perioada de creditare o vor înjumătăți. Este fals acest lucru, afirmă expertul, deoarece efortul rambursării anticipate crește de la lună la lună, iar spre finalul perioadei de creditare plata lunară se poate chiar dubla (de la 2.603 lei la 4.861 lei, spre anii de final, conform calculelor menționate mai sus).

Asta nu înseamnă că nu este bine să facem rambursări anticipate, iar dacă există această posibilitate, este chiar indicat să fie făcută, însă înainte ar fi bine să se refinanțeze creditul într-unul cu o dobândă mai mică. Conform exemplului de mai sus, unde dobânda era de 9.12% cu o rată de 2.440 lei (principal 160 lei și dobândă 2.280 lei) pe 360 luni, creditul poate fi refinanțat cu o dobândă fixă de 5.79%, unde rata pentru aceeași sumă și aceeași perioadă ar fi de 1.758 lei (principal 311 lei și dobânda 1.448 lei).
Este lesne de înțeles că este mult mai rentabilă rambursarea anticipată după refinanțarea creditului într-unul cu o dobândă mult mai mică.